Hva er livsforsikring? › Informasjon og tips

Bør livsforsikring være det rette investeringsverktøyet for pensjonen din? Så er et bekymringsløst liv som Silver-Ager garantert? Vi, fra forsikringsappen Sophia, hjelper deg med å ta avgjørelsen 👇

Hva er livsforsikring?

Er ditt liv eller din død forsikret med en livsforsikring eller er det en form for sparing til pensjonen din? Livsforsikring er ofte likestilt med livsforsikring, livsforsikring eller pensjonsforsikring. Men hva er akkurat nå?

Det er ikke livsforsikring

Det er lettere å definere hva livsforsikring ikke er, nemlig ren livsforsikring (også kjent som livsforsikring). I en slik forsikring er det bare sikret at dine pårørende vil motta penger hvis du dør. Hvis du vil vite mer om dette, les blogginnlegget vårt Livsforsikring – et trist, men viktig tema.

Dette er livsforsikring

Livsforsikring er en form for sparing eller en investering, og det er derfor mange sier det Pensjonsforsikring til. For at uttaket av pengene fra livsforsikringen skal være skattefritt, det vil si at det ikke trekkes salgsgevinstskatt på inntekten din, må det i hvert fall være med en liten andel av en livsforsikring. Derfor kalles det livsforsikring.

Er livsforsikring fornuftig?

Det er delte meninger om dette spørsmålet. Noen anser livsforsikring for å være svært nyttig som et spareprodukt for alderdomsforsørgelse, mens andre demoniserer det av ulike årsaker.

Hva er livsforsikring?

Forslagsstillerne fremførte følgende argumenter:

  • Livsforsikring er nå en av de siste spareformene hvor det ikke påløper gevinstskatt på inntekten.
  • Livsforsikring sørger for at du sparer jevnlig slik at du i det hele tatt har privat forsørgelse når du går av med pensjon. Til slutt belastes faste månedlige beløp, som også økes hvert år dersom dette avtales ved kontraktsinngåelse. Med andre avsetninger brukes pengene til andre formål (kjøpe bil, bygge hus, basseng osv.) før du går av med pensjon fordi det er for enkelt å ta ut.
  • Med livsforsikring sørger eksperter for at beløpene er godt investert og du slipper å bekymre deg for det selv.
  • Hvis du vil, kan du også avtale garanti på beløpene som spares som en del av livsforsikringen slik at det ikke oppstår tap.

Hva med livsforsikring?

Motstanderne av livsforsikring kritiserer følgende:

  • Selv om det ikke er gevinstskatt på livsforsikring, spises besparelsene opp av de høye kostnadene: forsikringsavgift på 4 % på hvert bidrag, administrasjonsgebyr, enhetskostnader, konsulenthonorarer, manipulasjonshonorarer m.m.
  • Livsforsikringer er lite fleksible: De tegnes for en spesifikk, vanligvis svært lang sikt, som kostnadene deretter motregnes. Hvis du avbestiller tidligere, har du betalt disse kostnadene gratis. Dette er spesielt tilfellet med gamle produkter, de såkalte «zillmered» produkter. Kostnadene for hele løpetiden de første 5-10 årene trekkes fra og det går mye tap av rentespenteffekten. I tillegg kan kontrakten ikke løpe så lenge som opprinnelig planlagt, i så fall er kostnadene betalt for ingenting. Derfor er «ikke-zillmerisert» livsforsikring generelt mer rimelig, fordi kostnadene fordeles jevnt over hele løpetiden.
  • Dersom livsforsikringsselskapet gir deg en garanti for at du får premien tilbake, høres det fristende betryggende ut, men for å kunne oppfylle denne garantien må forsikringsselskapet investere nesten uten risiko. Så ulempen er at du ikke kan regne med mye yield på slutten av terminen.
  • Med livsforsikring er du ikke fleksibel nok og ikke bundet over lang tid, fordi livsforsikring generelt sett ikke lønner seg før en løpetid på ca 15 år. Selv om du kan kansellere dem på forhånd, men da innser du tap.
  • Livsforsikring gir ingen mening for små beløp, si mindre enn €50 per måned, for da ødelegger kostnadene inntekten.
  • Når det gjelder livsforsikring kan du kun velge fra forsikringsselskapets investeringsunivers, og det er begrenset.

Hvilke typer livsforsikring finnes det?

kapital livsforsikring

Det er kapitallivsforsikring med garantert rente, som for tiden er 0,5 % per år og vil reduseres til 0,00 % fra juli 2022. Disse produktene er investert svært konservativt i forsikringsselskapets sikkerhetsmasse.

Unit-linked livsforsikring

Et godt alternativ er fondsforsikring. Disse produktene er investert i fond som sparerne kan velge fra porteføljen som tilbys av forsikringsselskapet. Sparere kan bytte fond flere ganger i året, vanligvis gratis.

pensjonsordninger

Videre skilles det mellom livrenteforsikringer som utbetaler månedlig pensjon ved terminens slutt og forsikringer hvor kapitalen utbetales ved terminens slutt. Det beste er om du fritt kan velge betalingsform på slutten av terminen.

blandede produkter

Blandede produkter kombinerer livsforsikring med yrkesuføreforsikring eller langtidspleieforsikring. Du kan lese mer informasjon om dette i våre blogginnlegg under Uføreforsikring er et must: hvorfor og når? og langsiktig omsorgsforsikring: hvorfor, når og for hvem?.

Når kan jeg si opp en eksisterende livsforsikring?

I utgangspunktet kan du få livsforsikring kansellere når som helst, men spørsmålet er om det gir mening.

Ytelsen er god

Hvis ytelsen til den underliggende investeringen er god, er det fornuftig å vente til i det minste kostnadene og forhåpentligvis mer er tjent inn. Men hvis det er økonomisk mulig for deg, bør du vente til livsforsikringens løpetid utløper.

Ytelsen er dårlig

Hvis investeringen ikke går bra og ingen oppgang heller er sannsynlig, er det sannsynligvis bedre å avbryte umiddelbart og prøve å gjøre opp fortjenesten i et annet produkt. Bedre en slutt med gru enn gru uten ende.

Hva får jeg betalt?

Dersom du sier opp livsforsikringen, får du utbetalt dagens verdi av investeringen, såkalt gjenkjøpsverdi.

❗️ Men pass på: Før du gjør det, må du imidlertid finne ut om det vil være noen ekstra kostnader ved tilbakekjøpet og fremfor alt om skattesituasjonen. I noen tilfeller kan det komme en ekstra skattebetaling fra 4 % til 11 %!

Hvilke alternativer finnes det til livsforsikring?

Hvis livsforsikringsproduktet ikke har overbevist deg så mye, så finnes det alternative produkter avhengig av ønsket løpetid og risikotoleranse: a er direkte sammenlignbar fondsspareplan i et depositum i en bank. Men det er som regel en del kostnader: Depotgebyr, kontoforvaltningsgebyr, emisjonstillegg for fondene og banken trekker også gevinstskatten på 27,5 % direkte fra depotet ditt.

➡️ Vår konklusjon

Tenk nøye gjennom hva du trenger pengene til og hvor lenge du kan spare. Og bare hvis du er sikker på at argumentene til livsforsikringsforkjemperne gjelder deg, så bestem deg for å kjøpe livsforsikring som en pensjonsordning. Men hold det så til slutten av avtalt termin, forutsatt at ytelsen er god.

About admin

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *